Dakar,29 juillet 2025(JVFE)-Le virement instantané au Maroc, introduit depuis le 1er juin 2023, permet de transférer de l’argent en quelques secondes, 24h/24 et 7j/7, entre différentes banques. Cette fonctionnalité, gérée par Bank Al-Maghrib et le GSIMT, offre une alternative rapide aux virements bancaires classiques.
Fonctionnement et avantages:
- Rapidité:
Les virements sont exécutés en quelques secondes, contrairement aux virements classiques qui peuvent prendre 1 à 3 jours ouvrables.
- Disponibilité:
Le service est accessible 24h/24 et 7j/7 via les canaux digitaux des banques (applications mobiles, sites internet) ou en agence.
- Sécurité:
Les transactions sont sécurisées, avec confirmation immédiate pour l’émetteur et le bénéficiaire.
- Plafond:
Le montant maximum d’un virement instantané est actuellement de 20 000 DH.
- Coût:
Bien que certains virements aient été gratuits pendant une période de lancement, des frais peuvent être appliqués par les banques, notamment pour les virements interbancaires.
Où et comment effectuer un virement instantané:
- Accédez à l’espace client de votre banque (application mobile, site internet) ou rendez-vous en agence.
- Sélectionnez l’option virement instantané et renseignez les informations nécessaires (coordonnées du bénéficiaire, montant).
- Confirmez la transaction, et l’argent sera crédité instantanément au bénéficiaire.
Enjeux et perspectives:
- Le virement instantané vise à moderniser le système de paiement national et à offrir plus de choix aux clients bancarisés.
- Il permet une meilleure gestion de la trésorerie pour les entreprises et une plus grande réactivité dans les transactions.
- Des ajustements tarifaires et des efforts de sensibilisation sont nécessaires pour démocratiser l’utilisation de ce service.
Le virement SEPA instantané, ou virement instantané, est une catégorie de virement développée depuis 2017. Les virements instantanés respectent un corpus de règles dédiées, élaboré en 2017 par le Conseil européen des paiements (European Payment Council, EPC). La rapidité d’exécution du virement instantané, ainsi que les infrastructures utilisées pour l’acheminement des ordres de paiement, le distinguent du virement SEPA classique.
Le virement instantané permet en effet de réaliser une transaction en moins de 10 secondes, et résulte en un crédit immédiat sur le compte du bénéficiaire. Ce service est par ailleurs disponible 7j/7 et 24h/24.
L’exécution d’un virement instantané dépend naturellement de la bonne provision du compte du payeur à débiter. Si cette condition est remplie, le virement instantané permet de réduire significativement la durée d’exécution d’un ordre de virement.
Le virement instantané est particulièrement adapté aux paiements entre particuliers ainsi que qu’auprès de certains professionnels, puisqu’il permet un règlement immédiat et offre une garantie de réception des fonds : vous pouvez par exemple rembourser un ami, régler un achat ou une prestation de service. Contrairement au chèque, qui n’est pas un moyen de paiement garanti, le crédit sur le compte bénéficiaire est irréversible avec le virement instantané, car les ordres exécutés sont irrévocables.
Les virements instantanés sont actuellement limités à un montant maximum de 100 000 euros par opération, plafond qui sera supprimé le 5 octobre 2025. Cependant, chaque établissement financier est libre de définir un montant maximal inférieur, adapté à vos besoins ou à votre profil, afin de renforcer la sécurité de ce moyen de paiement et prévenir les fraudes. Ce plafond doit pouvoir être modifié par les clients à leur demande.
Les avancées en matière de virement instantané pour 2025 :
Le Règlement européen du 13 mars 2024 sur les virements instantanés en euros prévoit un certain nombre d’avancées en matière de virements instantanés devant être mises en place par les prestataires de services de paiement (généralement votre banque) de la zone euro :
Depuis le 9 janvier 2025,
- Les établissements financiers doivent permettre de recevoir des virements instantanés ;
- Une tarification identique doit être appliquée entre les virements classiques et les virements instantanés. Pour les particuliers, cela signifie que les virements instantanés sont généralement gratuits, s’ils sont initiés depuis leur espace de banque en ligne ;
Au plus tard, le 9 octobre 2025 :
- Les établissements financiers qui proposent d’émettre des virements classiques à leurs clients doivent également leur permettre d’émettre des virements instantanés ;
- Les établissements financiers doivent mettre à disposition de leurs clients un service de « vérification du bénéficiaire ». Il s’agit d’un mécanisme permettant au donneur d’ordre de vérifier, en amont de l’exécution de la transaction, la concordance entre les coordonnées bancaires (concrètement l’IBAN) et l’identité du bénéficiaire du virement (son nom, son numéro fiscal ou son SIREN). L’utilisation de ce nouveau service est fortement recommandée, car elle permet de prévenir certaines fraudes d’usurpation d’identité avec falsification de RIB.
Le virement SEPA instantané, aussi appelé « instant payment », permet de réaliser des virements bancaires en temps réel, 7j/7j et 24h/24h, entre comptes bancaires ouverts dans l’espace européen SEPA.
Depuis novembre 2018, les banques sont habilitées à proposer aux particuliers et aux entreprises des virements SEPA instantanés. Ce virement express ne remplace pas le virement « classique ».
Le virement instantané est désormais gratuit.
Quel est le délai d’un virement instantané ?
Un virement SEPA instantané doit être exécuté dans un délai de 10 secondes pour débiter puis créditer deux comptes bancaires dans l’espace européen SEPA (pays de l’Union européenne plus l’Islande, la Norvège, le Liechtenstein et la Suisse).
Le virement SEPA instantané est accessible 24h/24h 7j/7j, tous les jours de l’année. Alors que le délai actuel d’un virement SEPA classique est d’un jour ouvré (jours effectivement travaillés dans une entreprise, par exemple du lundi au vendredi inclus). Ce qui peut prendre parfois jusqu’à trois jours calendaires.
Le montant du virement SEPA instantané est plafonné à 100 000 euros par opération (réglementation européenne) depuis juillet 2020 (contre 15 000 euros auparavant). Mais chaque établissement bancaire est libre de fixer un plafond inférieur.
Comment augmenter le plafond de son virement instantané ?
Il faut simplement contacter votre conseiller. Cela peut s’expliquer par exemple si vous devez envoyer très rapidement une grosse somme à l’un de vos enfants… Vous pouvez également l’augmenter sur l’application bancaire selon les établissements financiers.
Seuls des virements SEPA occasionnels à exécution immédiate sont proposés en virements instantanés. Ne sont donc pas concernés les virements permanents mis en place pour des paiements réguliers et les virements occasionnels à exécution différée.
Ce nouveau moyen de règlement est institué dans tous les pays de la zone SEPA. Il s’ajoute au virement SEPA classique, sans le remplacer.
Quel est le coût d’un virement instantané ?
Jusqu’au 8 janvier 2025, l’émission d’un virement instantané était facturé dans la majorité des banques, pour un coût moyen de l’ordre de 1 €.
Depuis le 9 janvier 2025, ces virements sont désormais gratuits !
Contrairement à un virement classique, qui peut être annulé, ce virement instantané est irrévocable ! Soyez donc vigilant avant de valider l’opération.
Le paiement de personne à personne entre particuliers
Un objectif complémentaire à ce moyen de règlement ultra rapide est d’implémenter un système de tokenisation afin de lier un numéro de téléphone à un IBAN et permettre ainsi aux clients des banques de s’envoyer de l’argent directement en passant par leur téléphone. Ce dispositif se positionne comme le concurrent direct des applications de paiement mobiles (Wero, Lydia, Pumpkin…).
